福州市山地丘陵多，山区农民多，平原耕地少。由于条件所限，山区农民增收缓慢。2006年福州市农民人均纯收入最高的是福清市，为8747元，比增7．5％；最低的是永泰县，为4110元，比增6．9％。永泰县21个乡镇中有l4个乡镇农民人均纯收入不足4000元。山区农民收入增长缓慢的主要原因是缺!步致富项目的带动。即使有一些好项目，由于得不到启动资金的扶持，难以做大做强。在目前商业性银行纷纷从农村市场和小额贷款业务撤离的情况下，作为农村金融主力军的农村信用社在农村经济发展中金融资源要素配置的重要作用还未得到充分发挥。特别是如何充分利用农村信用社小额贷款调动山区农民发展生产积极性尚待进一步破题。
一、存在问题
1、资金少。罗源县农村信用社就是一个典型的例子，该社2006年各项存款余额3．04亿元，各项贷款余额2．47亿元，已达到金融安全保证上限。虽然该社在全省同行业中不良资产比例最小，且罗源县农民信用程度较高，2006年食用菌贷款回收率为l00％，但仍无法满足农民发展生产的资金需求，存在一“社”难支“三农”现象。不少农户有了短平快项目也贷不到款。
2、门槛高。小额贷款的主要形式有联保、信用、保证和抵押。由于山区农民的房产大多质量不高、“两证”不全，缺少可供抵押的标的物；且农民观念相对保守，“五户联保”等办法难以推行，因此，抵押贷款的门槛高不可攀。
3、额度小。目前，农村信用社向农户发放的小额信用贷款多数为2000元至3000元，最高额为l0000元，并且要当年贷当年还清。闽清县农民反映，贷款10000元投入食用菌生产，年利润也在10000元左右，除去一年里的家庭开支所剩无几，无法积累资金扩大再生产。
4、利率高。目前，不少地方的农村信用社为农户发放的贷款月利率为7．2％0左右，农民难以承受。
二、几点建议
1、出台小额贷款操作实施意见。建议由市政府组织一个由金融部门、信用社等单位专家组成的班子，对福州市农村信用社小额贷款工作进行深入调研，出台小额贷款操作具体实施意见。对农民小额贷款申报程序和必备资料——细化明确，确保贷款合法规范。同时，总结我市小额贷款经验，设计一套扩大福州市小额贷款规模方案来解决低收入山区农户的增收问题，并根据农户贷款的实际需要，把小额贷款最高限额提高到5万元。
2、加大对农村信用社的资金支持。利用银行再贷款或以其他形式对资金欠缺、资产运营状况良好的信用社给予一定的资金支持。在可能的情况下，建议县乡两级行政事业单位把部分资金帐户开设到信用社，或者将市、县两级支农资金存放一部分到信用社，增加信用社存款额，从而解决部分信用社贷款资金不足问题。
3、在农村信用社设立小额贷款风险保证金。从目前市政府支农资金中每年切出一块，作为小额贷款坏帐风险保证金。保证金可由市里出三分之一、县里出三分之一、信用社出三分之一组成，减轻信用社贷款风险，调动农户参与小额贷款的积极性。
4、简化信用社小额贷款程序。在严格把关的前提下，推广武夷山市吴屯乡信用村建设和小额贷款信用证的做法，简化程序，同时对信用度良好的农户在利率上予以20％的优惠。在积极倡导农村诚信建设的同时，规避信用社贷款风险，促进小额贷款的推广。此外，明确要求信用社信贷员定期对贷款项目进行回访巡查，跟踪管理，坚持一个季度走访贷款户一次，查贷款用途情况、查生产经营情况，询问服务中意见和要求。
5、加强对农民的创业指导。建立农民创业指导(服务)中心。中心可依托在市、县、镇农业部门，主要职责是为农民提供致富信息，加强农技培训，建立创业载体，并对农民进行诚信教育、借还贷知识指导。
